Экономический ландшафт России последних двух лет радикально изменил привычки потребителей и структуру трансграничных платежей. С уходом международных платежных систем Visa и Mastercard с российского рынка миллионы пользователей оказались отрезанными от глобальных сервисов, подписок, удобства оплаты покупок заграницей и зарубежных маркетплейсов. В этом вакууме возник новый сегмент финтех-решений: виртуальные карты для путешествий и оплаты иностранных товаров и услуг — сервис «Плати по миру».
Сегодня мы беседуем с Павлом Беловым, директором по развитию финтех-решения «Плати по миру», экспертом Российского союза туриндустрии, участником комитета по стартапам РСТ, членом объединённого комитета по цифровизации в туризме при РСТ,
который одним из первых превратил вынужденную «изоляцию» в технологичный бизнес-кейс. Обсудим, как устроена механика таких платежей изнутри, кто является основным клиентом сервиса и планах по развитию в обозримом будущем.
Кто сейчас ваш основной клиент? Наблюдаете ли вы смещение спроса от частных лиц (B2C) к корпоративному сектору (B2B), и как это меняет ваши требования к продукту?
Давайте разделять. Во-первых, наш продукт — это в первую очередь продукт для физических лиц, для туристов, тех, кому необходимо оплачивать различные покупки за рубежом и подписки. С корпоративным сектором мы работаем по партнерской модели. Наши замечательные партнеры предоставляют нам клиентов из числа своих пользователей, мы же в свою очередь оказываем им качественный сервис и продаем наш продукт. Поэтому все-таки нашей основной целевой аудиторией является как раз-таки конечный пользователь, физическое лицо.
Как вы оцениваете плотность конкуренции на рынке сегодня? Являются ли вашими конкурентами только другие сервисы виртуальных карт, или вы конкурируете с крипто-биржами и классическими посредниками?
На сегодняшний день рынок достаточно большой. Только туристов порядка 15 миллионов среди граждан Российской Федерации. Конкуренция есть, но рынок в любом случае позволяет конкурировать и продолжать углубляться еще больше. В целом, по конфигурациям, тем, которые мы даем как продукт, у нас конкурентов нет. Конкурируем ли мы с зарубежными иностранными банками? Да. Но, как показывают последние новости, там, один казахский банк, например, просто в какой-то момент перестал давать доступ российским гражданам, которые открывали счета в этом банке. Вообще без каких-либо санкций переводил на какие-то кросс-счета денежные средства и пытался удержать комиссию в районе 50%. И это далеко не первая практика. Подобные делали и другие зарубежные банки. В этом плане, мы куда более безопаснее, стабильнее, предсказуемее для наших сограждан. Тем более, что у нас есть такие УТП, как возможность пополнять наши карты кредитными продуктами российских банков с сохранением льготного периода. Что, в свою очередь, по сути, возвращает возможность путешествовать так, как это было раньше. Исходя из этого, мы, безусловно, вне конкуренции.
Какова ваша стратегия выхода на новые рынки? Рассматриваете ли вы расширение функционала (например, оплата SWIFT-переводов или вывод средств на внешние счета) или планируете удерживать фокус на узкой нише виртуальных карт?
Мы планируем в дальнейшем углублять, конечно же, наш продукт. Возможно, мы трансформируемся в некую экосистему. У нас в планах сделать полноценный необанк во внешнем финансовом контуре. Все это, конечно же, безусловно есть. Оплата SWIFT переводов у нас осуществляется, но в рамках другого продукта. В рамках продукта, которым мы закрываем потребность в трансграничных платежах для наших российских банков. Поэтому здесь данный функционал в данном продукте избыточен, но в дальнейшем, конечно, мы будем и добавлять новые методы пополнения, и будем добавлять различные другие фичи. Но об этом мы будем анонсировать чуть позже, предлагаем найти нас и подписаться в соцсетях, и тогда вы будете иметь возможность следить за тем, какой у нас дальнейший трек.
Где баланс между удобством для клиента («регистрация за 5 минут») и требованиями безопасности?
Смотрите, какая история. У нас достаточно жесткая антифрод-система, и как раз именно в ней и содержится баланс между удобством для клиента и регистрацией за 5 минут. Тем более, мы очень четко себя позиционируем в рынке, что мы не работаем с категорией high risk, мы — для обычных наших сограждан, с самым обычным пользовательским сценарием. Поэтому разного рода мошенникам и представителям категории high risk просто-напросто с нами там нечего ловить. Вот, собственно говоря, так мы и нашли баланс и при этом смогли оставить очень простой и понятный путь от момента первой регистрации до получения своей банковской карты у нас.
Насколько вы зависимы от инфраструктуры иностранных банков-партнеров? Существует ли риск, что ваш сервис может быть отключен в одностороннем порядке, и как вы минимизируете этот риск для своих клиентов?
Этот риск практически отсутствует. Как только мы получим полноценную банковскую лицензию и сделаем свой банк, этот риск будет вообще сведен к нулю. На сегодняшний день у нас достаточно качественно построена система защиты от блокировок, система хеджирования рисков. Я не буду раскрывать всех подробностей и деталей того, как это работает, потому как это — наша коммерческая тайна и в том числе один из наших УТП. Но мы можем сказать следующее, в свою очередь: что деньги наших пользователей, российский рубль, они все хранятся внутри страны, за пределы РФ-контура они не выходят. Пополняем баланс пользователей мы за счет ликвидностей, которые формируются во внешнем контуре. Поэтому, даже, если вдруг мы бы представили сценарий, в рамках которого в какой-то момент вся архитектура схлопнулась, все деньги, до рубля, российских пользователей, находятся внутри страны и мы всегда будем иметь возможность вернуть деньги нашим пользователям. Поэтому, для пользователей это не несет никаких рисков.
Какие категории расходов через ваши карты растут быстрее всего сейчас? О чем это говорит в контексте развития российского бизнеса?
Конечно, в первую очередь — это расходы, связанные с туристической деятельностью. Это — оплата Booking, различных нейросетей, iCloud, чат GPT, Perplexity и иже с ними. Очень многие оплачивают Airbnb, очень много оплат идет именно Apple ID, в связи с невозможностью оплачивать Apple ID с мобильных номеров отечественных операторов сотовой связи. Это как раз-таки те категории, которые растут более всего. Так как туристы все-таки путешествуют круглый год, в принципе нет понятия ярко выраженной сезонности. Вместе с ростом нашего сервиса, конечно же, растут и расходы в контексте тех или иных категорий.
Как вы оцениваете риск ужесточения регулирования подобных сервисов со стороны российских регуляторов?
Риск — он, в данном случае, — для наших конкурентов, потому как мы — полноценная «белая» компания, поэтому нам бояться нечего. Мы готовы к любому ужесточению, любому регулированию, проходить любой комплаенс, тем более, что по многим другим проектам нас уже поддерживает Министерство экономического развития. Мы делаем проекты с крупнейшими банками Российской Федерации. Нам уже на сегодняшний день доверяют именно и на рынке финтех, и в банкинге как таковом. В целом мы вообще готовы к любому регулированию, получать любые аккредитации. Поэтому здесь для нас мы не видим никаких рисков.
Есть ли у вас механизмы страхования или гарантий денег на счетах клиентов?
Как я уже сказал, главным гарантом сохранности денежных средств здесь выступает наше государство, так как мы все денежные средства наших пользователей храним в России. Исходя из этого, здесь риски минимальны. И даже банки зарубежные, которые на сегодняшний день очень нагло и достаточно непорядочно поступают с нашими пользователями, с нашими согражданами, которые доверяют им свои денежные средства, а они в свою очередь в одностороннем порядке блокируют им доступ, без возможности онлайн его как-либо разблокировать. В сравнении с ними, мы на порядок выгоднее.
Как вы видите развитие вашего сервиса через 2–3 года?
Безусловно, там поступенчатая трансформация, возможно, в некую экосистему, а в дальнейшем — в полноценный необанк. Конечно же, запуск новых продуктов и развитие в области финтех, серийное продуктовое производство. Ну а дальше, в принципе, время покажет.
